보험, 무엇을 어떻게 가입해야 할까?
"보험이 꼭 필요한가요?", "어떤 보험부터 들어야 하나요?", "보험료가 너무 비싼데 줄일 수 없나요?", "보험설계사 말만 듣고 가입해도 되나요?"
2025년, 20대 평균 보험료는 월 15만원. 하지만 제대로 알고 가입하면 월 5만원으로도 충분한 보장을 받을 수 있습니다. 불필요한 보험에 돈 낭비하지 마세요.
20대 보험 가입 현황:
- 평균 보험료: 월 15만원
- 연 보험료: 180만원
- 10년: 1,800만원
- 불필요한 보험 비율: 60%
과다 가입 사례:
- 암보험 2개 이상
- 종신보험 (20대 불필요)
- 저축성 보험 (수익률 낮음)
- 중복 보장 (실손보험 + 질병보험)
올바른 보험 가입:
- 필수 보험만: 월 3만원에서 5만원
- 연 36만원에서 60만원
- 10년: 360만원에서 600만원
- 절약액: 1,200만원
이 글에서는 20대에게 진짜 필요한 보험과 불필요한 보험을 명확히 알려드립니다.
20대 보험의 원칙
원칙 1: 보험은 보장이다
보험의 목적:
- 큰 위험(사고, 질병) 대비
- 감당 불가능한 비용 보장
- 저축이 아님
잘못된 생각:
- "보험으로 돈 모으기" → NO
- "보험료 돌려받기" → 비효율적
- "다 가입해야 안심" → 과다 가입
올바른 생각:
- 작은 보험료로 큰 보장
- 저축은 따로 (예금, ETF)
- 필수만 가입
원칙 2: 20대는 건강하다
20대 특징:
- 사망 확률 낮음
- 암 발생률 낮음
- 회복력 높음
- 부양 가족 없음
따라서:
- 사망 보험 불필요
- 암보험 최소한만
- 상해보험 중심
원칙 3: 보험료는 최소화
목표:
- 월 3만원에서 5만원
- 연 36만원에서 60만원
절약 방법:
- 필수 보험만 가입
- 인터넷 보험 활용
- 불필요한 특약 제거
20대 필수 보험 3가지
1위: 실손의료보험 (필수 중의 필수)
보장 내용:
- 병원비의 80%에서 90% 보장
- 입원비, 통원비, 처방약
- 실제 병원비 기준 지급
왜 필수인가:
- 병원비 부담 급격히 감소
- 20대도 병원 자주 감
- 치과, 정형외과 등 비용 높음
보험료:
- 20대: 월 1만 5,000원에서 2만 5,000원
- 30대: 월 2만 5,000원에서 3만 5,000원
가입 시 주의:
표준형 vs 선택형:
- 표준형: 보장 넓음, 보험료 높음
- 선택형: 본인 부담 20%, 보험료 낮음 (추천)
자기부담금:
- 외래 1만원, 입원 2만원
- 본인 부담으로 보험료 절감
예시:
병원비 100만원 발생:
- 실손보험 없으면: 100만원 본인 부담
- 실손보험 있으면: 20만원 본인 부담 (80% 보장)
- 절약: 80만원
가입 방법:
- 보험사 인터넷 다이렉트
- 보험비교사이트
- 월 2만원 이하로 가입
결론: 20대 필수 1순위!
2위: 운전자보험 (운전자는 필수)
보장 내용:
- 교통사고 처리 지원금
- 변호사 선임 비용
- 벌금, 형사합의금
- 본인 상해 (골절, 화상 등)
왜 필요한가:
- 교통사고 시 막대한 비용
- 형사 처벌 위험
- 피해자 합의금 수천만원
보험료:
- 월 1만원에서 2만원
가입 대상:
- 운전 면허 소지자
- 자차 보유자
- 렌터카 자주 이용자
보장 예시:
사고 발생 시:
- 피해자 치료비 합의금: 3,000만원
- 변호사 비용: 500만원
- 벌금: 300만원
- 총: 3,800만원
운전자보험:
- 합의금 지원: 3,000만원
- 변호사 비용: 500만원
- 벌금: 300만원
- 본인 부담: 거의 없음
주의:
- 자동차보험과 다름
- 자동차보험: 남에게 준 피해
- 운전자보험: 본인 법적 보호
가입 팁:
- 대인/대물은 자동차보험으로
- 형사합의금, 벌금은 운전자보험
- 중복 가입 주의
비운전자:
- 가입 불필요
- 실손보험으로 충분
3위: 암보험 (선택적 필수)
보장 내용:
- 암 진단 시 3,000만원에서 5,000만원 일시금
- 암 치료비 (입원, 수술, 항암)
20대는 필요한가:
찬성:
- 젊어도 암 발생 가능
- 암 치료비 비쌈 (수천만원)
- 보험료 저렴 (20대)
반대:
- 20대 암 발생률 매우 낮음 (0.01%)
- 실손보험으로 충분
- 나중에 가입해도 늦지 않음
추천:
- 가족력 있으면: 가입 (부모님 암 병력)
- 가족력 없으면: 30대 가입 고려
- 여유 있으면: 최소 보장으로 가입
보험료:
- 20대: 월 1만원에서 2만원
- 진단금 3,000만원 기준
가입 시 주의:
일반암 vs 소액암:
- 일반암: 위암, 폐암 등 (3,000만원)
- 소액암: 갑상선암, 유방암 (300만원에서 1,000만원)
- 소액암 비중 높음 주의
제자리암:
- 암 전 단계
- 보장 적음 (300만원)
전략:
- 진단금 중심 (3,000만원)
- 치료비 특약 최소화
- 실손보험 있으면 치료비 커버
20대 불필요한 보험 5가지
1. 종신보험 (가장 불필요)
상품:
- 사망 시 1억원 지급
- 평생 보장
- 월 10만원에서 20만원
왜 불필요:
- 20대 사망 확률 극히 낮음
- 부양 가족 없음 (독신)
- 보험료 비쌈
대안:
- 정기보험 (10년, 20년)
- 월 5,000원
- 사망 보장 1억원
결론: 20대에게 최악의 상품
2. 저축성 보험
상품:
- 연금보험
- 저축보험
- 월 10만원 이상
왜 불필요:
- 수익률 낮음 (연 2%대)
- 중도 해지 시 손해 (10년 이내)
- 유동성 없음
대안:
- 청약통장: 연 4%에서 5%
- ETF: 연 8%에서 10%
- 적금: 연 3%에서 4%
예시 (10년):
저축성 보험:
- 월 10만원 × 120개월 = 1,200만원
- 10년 후: 1,350만원
- 수익: 150만원
ETF:
- 월 10만원 × 120개월 = 1,200만원
- 10년 후 (연 8%): 1,830만원
- 수익: 630만원
차이: 480만원
3. 다중 암보험
문제:
- 암보험 2개 이상 가입
- 중복 보장 (진단금)
- 보험료 과다
현실:
- 진단금은 1개 보험만 청구 가능
- 중복 가입 의미 없음
올바른 방법:
- 암보험 1개만
- 진단금 5,000만원
- 월 2만원
4. 치아보험
보장:
- 충치 치료: 1만원에서 5만원
- 임플란트: 30만원에서 50만원
보험료:
- 月 2만원에서 3만원
계산:
- 10년 보험료: 240만원에서 360만원
- 10년간 치과 치료: 평균 100만원
- 손해: 140만원에서 260만원
대안:
- 비상금으로 치과 치료
- 정기 검진으로 예방
- 치아보험 불필요
5. 실손보험 중복 가입
문제:
- 2개 이상 실손보험
- 보험료 2배
- 보장은 중복 안 됨
현실:
- 실손보험은 실제 병원비 기준
- 100만원 병원비 → 80만원 보장
- 2개 있어도 80만원만 보장
해결:
- 1개만 유지
- 나머지 해지
- 연 20만원 절약
20대 보험료 최적화 전략
최소 구성 (월 3만원)
구성:
- 실손보험: 2만원
- 운전자보험: 1만원 (운전자)
- 총: 3만원
보장:
- 병원비 80% 보장
- 교통사고 보호
- 기본 보장 충족
대상:
- 사회초년생
- 소득 낮은 사람
- 최소 보장 원하는 사람
표준 구성 (월 5만원)
구성:
- 실손보험: 2만원
- 운전자보험: 1만 5,000원
- 암보험: 1만 5,000원
- 총: 5만원
보장:
- 병원비 80%
- 교통사고 완벽 보호
- 암 진단 시 3,000만원
대상:
- 일반 직장인
- 가족력 있는 사람
- 안정적 보장 원하는 사람
충실 구성 (월 8만원)
구성:
- 실손보험: 2만 5,000원 (표준형)
- 운전자보험: 2만원
- 암보험: 2만 5,000원 (5,000만원)
- 정기보험: 1만원 (사망 1억원)
- 총: 8만원
보장:
- 병원비 90%
- 교통사고 + 일상 사고
- 암 5,000만원
- 사망 1억원
대상:
- 고소득자
- 위험 직종 (건설, 운송)
- 완벽한 보장 원하는 사람
보험 가입 시 체크리스트
가입 전
□ 현재 가입 보험 확인 □ 중복 보장 확인 □ 불필요한 보험 찾기 □ 월 예산 설정 (3만원에서 5만원) □ 필수 보험 리스트 작성
가입 시
□ 인터넷 다이렉트 비교 □ 3개 이상 보험사 비교 □ 보험료 vs 보장 내용 확인 □ 불필요한 특약 제거 □ 자기부담금 설정 (보험료 절감)
가입 후
□ 보험증권 보관 □ 보험료 자동이체 확인 □ 연 1회 보장 내용 점검 □ 불필요한 보험 해지 □ 30대 되면 재검토
보험 절약 실전 팁
팁 1: 인터넷 다이렉트 활용
오프라인 vs 온라인:
오프라인:
- 설계사 통해 가입
- 수수료 포함
- 보험료 30% 비쌈
온라인:
- 직접 비교, 가입
- 수수료 없음
- 보험료 30% 저렴
예시:
- 실손보험 오프라인: 3만원
- 실손보험 온라인: 2만원
- 절약: 1만원/월, 12만원/연
추천 사이트:
- 보험다모아
- 보험몰
- 각 보험사 다이렉트
팁 2: 자기부담금 활용
자기부담금이란:
- 본인이 부담하는 금액
- 외래 1만원, 입원 2만원 등
효과:
- 보험료 20%에서 30% 절감
예시:
- 자기부담금 없음: 월 3만원
- 자기부담금 2만원: 월 2만원
- 절약: 1만원/월
추천:
- 외래 1만원
- 입원 2만원
- 연간 병원비 많지 않으면 유리
팁 3: 갱신형 선택
갱신형 vs 비갱신형:
갱신형:
- 10년마다 보험료 상승
- 초기 보험료 저렴
- 20대 추천
비갱신형:
- 보험료 고정
- 초기 보험료 비쌈
- 50대 이상 추천
20대 전략:
- 갱신형 가입
- 보험료 저렴
- 30대, 40대에 재검토
팁 4: 불필요한 특약 제거
흔한 불필요 특약:
- 입원 일당 (실손보험 있으면 불필요)
- 수술비 (실손보험 중복)
- 진단비 소액 (3만원, 5만원)
제거 방법:
- 보험증권 확인
- 보험사에 연락
- 특약 해지 요청
효과:
- 월 1만원에서 2만원 절약
팁 5: 정기 점검
연 1회 점검:
- 보장 내용 확인
- 중복 보험 확인
- 불필요한 보험 해지
- 신규 보험 검토
생애 주기별 재검토:
- 결혼: 정기보험 증액
- 출산: 자녀 보험 추가
- 주택 구매: 화재보험
- 은퇴: 실손보험 유지
보험 해지 가이드
해지해야 할 보험
우선 해지:
- 종신보험 (20대)
- 저축성 보험 (수익률 낮음)
- 중복 실손보험
- 치아보험
- 다중 암보험
해지 방법:
- 보험사 고객센터 전화
- 해지 신청
- 환급금 확인
- 입금 확인
해지 환급금:
- 가입 초기 (3년 이내): 손해 큼
- 가입 오래 (10년 이상): 일부 환급
전략:
- 손해 크더라도 해지 (미래 보험료 절약)
- 10년 내면 계속 손해
마치며
20대 보험은 단순하게, 필수만 가입하는 것이 정답입니다. 불필요한 보험에 매달 10만원 낭비하지 마세요.
핵심 정리:
필수 3종:
- 실손보험 (월 2만원)
- 운전자보험 (월 1만 5,000원, 운전자만)
- 암보험 (월 1만 5,000원, 선택)
총 보험료:
- 최소: 월 3만원 (실손 + 운전자)
- 표준: 월 5만원 (실손 + 운전자 + 암)
- 최대: 월 8만원 (추가 보장)
불필요한 보험:
- 종신보험
- 저축성 보험
- 치아보험
- 중복 보험
절약 효과:
- 월 10만원 → 5만원
- 연 60만원 절약
- 10년: 600만원
- 투자 시: 730만원
지금 바로:
- 현재 가입 보험 확인
- 불필요한 보험 찾기
- 해지 또는 특약 제거
- 필수 보험만 유지
- 절약한 돈 투자
20대는 건강합니다. 보험은 최소한만, 저축은 최대한 하세요!