신용점수, 왜 중요할까?
20대 초반, 사회생활을 막 시작한 시점에서 신용점수는 먼 미래의 이야기처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 신용점수는 여러분의 금융 생활에 엄청난 영향을 미치는 중요한 숫자입니다.
신용점수가 높으면 대출을 받을 때 낮은 금리를 적용받고, 신용카드 발급이 쉬우며, 전월세 계약 시에도 유리합니다. 반대로 신용점수가 낮으면 대출 자체가 거절되거나 높은 금리를 부담해야 합니다.
예를 들어 3억 원의 주택담보대출을 받을 때, 금리 1% 차이는 30년 동안 약 5천만 원 이상의 이자 차이를 만들어냅니다. 지금부터 신용점수를 잘 관리하는 것이 미래의 재산을 지키는 첫걸음입니다.
신용점수란 무엇인가?
신용점수는 개인의 금융 거래 이력을 바탕으로 신용도를 평가한 점수입니다. 쉽게 말해 "이 사람이 돈을 빌려가면 제때 잘 갚을 사람인가?"를 판단하는 지표입니다.
대한민국에는 두 가지 주요 신용평가사가 있습니다.
NICE신용평가: 1점에서 1,000점까지 평가 KCB(코리아크레딧뷰로): 1점에서 1,000점까지 평가
일반적으로 900점 이상이면 최우수, 800점 이상이면 우수, 700점 이상이면 양호한 수준입니다. 600점 이하는 금융거래에 어려움을 겪을 수 있습니다.
신용점수는 어떻게 계산될까?
신용점수는 여러 항목을 종합적으로 평가해서 결정됩니다. 각 항목의 비중을 이해하면 어떤 부분을 관리해야 할지 명확해집니다.
상환 이력 (약 35%)
대출이나 신용카드 대금을 제때 갚았는지가 가장 중요한 평가 요소입니다. 연체는 신용점수에 치명적인 영향을 미칩니다.
단 하루라도 연체하면 점수가 하락합니다. 특히 장기 연체(3개월 이상)는 신용점수를 급격히 떨어뜨리고, 회복하는 데 오랜 시간이 걸립니다.
부채 수준 (약 30%)
현재 얼마나 많은 빚을 지고 있는지, 신용카드 한도를 얼마나 사용하고 있는지를 평가합니다.
신용카드 한도의 30% 이하로 사용하는 것이 이상적입니다. 예를 들어 한도가 300만 원이라면 90만 원 이하로 사용하는 것이 좋습니다.
신용 거래 기간 (약 15%)
금융거래를 얼마나 오래 해왔는지를 평가합니다. 거래 기간이 길수록 유리합니다.
20대 초반에 신용카드를 만들어서 꾸준히 사용하는 것이 장기적으로 도움이 됩니다. 다만 무리하게 사용해서는 안 됩니다.
신용 형태 (약 10%)
다양한 형태의 금융거래를 하고 있는지를 평가합니다. 신용카드, 할부, 대출 등을 적절히 관리하면 긍정적으로 평가됩니다.
다만 무리하게 대출을 받을 필요는 없습니다. 자연스러운 금융 활동으로 충분합니다.
신규 신용 (약 10%)
최근에 새로운 대출이나 신용카드를 얼마나 많이 신청했는지를 평가합니다.
단기간에 여러 금융상품을 신청하면 "돈이 급하게 필요한 사람"으로 평가되어 점수가 하락할 수 있습니다.
20대 초반, 신용점수가 없다면?
사회생활을 막 시작한 20대 초반에는 신용거래 이력이 전혀 없어서 신용점수가 낮게 나오는 경우가 많습니다. 이를 '신용 이력 부족'이라고 합니다.
이런 경우에는 다음과 같은 방법으로 신용 이력을 쌓아가야 합니다.
1단계: 체크카드에서 신용카드로 전환
처음에는 체크카드를 사용하다가 안정적인 소득이 생기면 신용카드를 발급받으세요. 신용카드를 사용하고 제때 결제하는 것만으로도 신용 이력이 쌓입니다.
2단계: 소액이라도 꾸준히 사용
월 10만 원에서 30만 원 정도만 사용하고 매달 전액 결제하는 패턴을 유지하세요. 큰 금액을 사용할 필요는 없습니다.
3단계: 자동이체 등록
휴대폰 요금, 구독 서비스 등을 신용카드로 자동 결제하면 꾸준한 사용 이력이 생깁니다.
신용점수를 높이는 10가지 방법
- 모든 청구서를 기한 내에 납부하기
신용카드 대금, 통신비, 공과금 등 모든 청구서를 기한 내에 납부해야 합니다. 연체는 절대 금물입니다.
자동이체를 설정해두면 깜빡하고 연체하는 실수를 방지할 수 있습니다. 급여일 다음날로 자동이체 날짜를 설정하는 것이 좋습니다.
- 신용카드 사용액을 한도의 30% 이하로 유지
신용카드 한도를 꽉 채워서 사용하면 '돈이 부족한 사람'으로 보입니다. 여유 있게 30% 이하로 사용하세요.
만약 한도가 100만 원이라면 30만 원 이하로 사용하는 것이 이상적입니다. 한도를 올리는 것도 사용률을 낮추는 좋은 방법입니다.
- 오래된 카드 해지하지 않기
사용하지 않는 신용카드라도 무작정 해지하면 안 됩니다. 신용 거래 기간이 짧아져서 점수가 하락할 수 있습니다.
연회비가 부담된다면 연회비 없는 카드로 전환하거나, 소액이라도 가끔 사용해서 유지하는 것이 좋습니다.
- 단기간에 여러 카드 신청하지 않기
신용카드나 대출을 신청하면 신용조회 기록이 남습니다. 단기간에 여러 번 조회되면 점수가 하락합니다.
정말 필요한 경우에만 신청하고, 신청 전에는 승인 가능성을 미리 확인하는 것이 좋습니다.
- 현금서비스와 카드론 사용 자제
현금서비스와 카드론은 급전이 필요하다는 신호로 받아들여져 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다.
정말 급한 경우가 아니라면 사용하지 않는 것이 좋습니다. 부득이하게 사용했다면 최대한 빨리 상환하세요.
- 할부 거래 적절히 활용
할부 거래를 잘 관리하면 신용점수에 긍정적입니다. 큰 금액의 물건을 살 때 무이자 할부를 이용하고, 매달 잘 납부하면 신용 이력에 도움이 됩니다.
다만 과도한 할부는 부채로 인식될 수 있으니 적정 수준을 유지해야 합니다.
- 통신비, 공과금 연체 주의
휴대폰 요금이나 전기세 같은 공과금도 연체하면 신용점수에 영향을 줍니다. 작은 금액이라도 반드시 제때 납부하세요.
자동이체를 설정하거나 카드 결제로 등록해두면 편리합니다.
- 대출 상환 계획 철저히 지키기
학자금 대출이나 신용대출이 있다면 정해진 날짜에 꼭 상환해야 합니다. 한 번의 연체도 신용점수에 큰 타격을 줍니다.
여유가 있다면 조기 상환하는 것도 좋은 방법입니다. 부채가 줄어들면 신용점수가 올라갑니다.
- 휴대폰 소액결제 관리
휴대폰 소액결제도 신용거래의 일종입니다. 과도하게 사용하거나 연체하면 신용점수가 하락할 수 있습니다.
한도를 낮게 설정하거나 아예 차단하는 것도 방법입니다.
- 정기적으로 신용점수 확인
최소 3개월에 한 번은 본인의 신용점수를 확인하세요. 이상한 변동이 있다면 원인을 파악하고 조치할 수 있습니다.
무료로 확인할 수 있는 방법이 많으니 부담 없이 체크하세요.
신용점수 무료로 확인하는 방법
과거에는 신용점수를 조회하면 점수가 하락한다는 말이 있었지만, 본인이 직접 조회하는 것은 점수에 영향을 주지 않습니다. 안심하고 확인하세요.
카카오뱅크 앱
카카오뱅크 앱에서 무료로 NICE 신용점수 확인 가능 한 달에 한 번 조회 가능 간단한 터치만으로 확인
토스 앱
토스 앱에서 무료로 KCB, NICE 점수 모두 확인 가능 매주 업데이트되는 점수 확인 가능 신용점수 변동 알림 기능
네이버 앱
네이버 앱 내 금융 메뉴에서 확인 가능 NICE 신용점수 무료 조회 간편하게 확인 가능
KB국민은행 리브 앱
KB 앱에서 무료 조회 가능 KCB 신용점수 제공 정기적인 점수 관리 가능
NICE지키미, 올크레딧
신용평가사 공식 앱에서 확인 가능 자세한 신용 정보와 개선 방법 제공 연 3회까지 무료 조회
신용점수가 떨어졌을 때 대처법
갑자기 신용점수가 떨어졌다면 당황하지 말고 원인을 파악해야 합니다.
연체가 원인인 경우
즉시 연체 금액을 상환하세요. 연체 기간이 짧을수록 피해가 적습니다. 상환 후 6개월에서 1년 정도 지나면 점수가 회복되기 시작합니다.
카드 사용률이 높은 경우
당장 사용 중인 카드 대금을 결제하고, 앞으로 사용액을 줄이세요. 한도를 올리는 것도 방법입니다.
신규 신청이 많은 경우
당분간 신규 카드나 대출 신청을 자제하세요. 3개월에서 6개월 정도 지나면 점수가 회복됩니다.
잘못된 정보가 등록된 경우
본인이 하지 않은 거래나 이미 상환한 대출이 연체로 표시되어 있다면 신용평가사에 이의신청을 하세요. 정정되면 점수가 즉시 회복됩니다.
신용점수 관련 흔한 오해
오해 1: 신용점수 조회하면 점수가 떨어진다?
본인이 직접 조회하는 것은 점수에 영향을 주지 않습니다. 금융회사가 대출 심사 목적으로 조회할 때만 영향이 있습니다.
오해 2: 신용카드를 안 쓰면 점수가 올라간다?
오히려 반대입니다. 적절하게 사용하고 제때 갚는 것이 신용 이력을 쌓는 길입니다. 전혀 사용하지 않으면 신용 이력이 없어서 점수가 낮을 수 있습니다.
오해 3: 대출이 있으면 무조건 점수가 낮다?
대출 자체가 문제는 아닙니다. 제때 잘 상환하면 오히려 긍정적으로 평가됩니다. 과도한 부채나 연체가 문제인 것입니다.
오해 4: 신용카드를 많이 가지고 있으면 불리하다?
카드 개수 자체는 큰 문제가 아닙니다. 관리만 잘한다면 여러 장을 보유해도 괜찮습니다. 다만 단기간에 여러 장을 신청하는 것은 피해야 합니다.
오해 5: 한 번 떨어진 점수는 회복 불가능하다?
시간이 걸리지만 회복 가능합니다. 꾸준히 좋은 신용 습관을 유지하면 6개월에서 1년 사이에 상당 부분 회복됩니다.
20대부터 시작하는 신용 관리 습관
매달 급여일에 체크할 것들
급여가 들어오면 즉시 신용카드 대금, 대출 상환금, 적금 등을 먼저 처리하세요. 남은 돈으로 생활하는 습관을 들이면 연체할 일이 없습니다.
신용카드 명세서 꼼꼼히 확인
매달 카드 명세서를 확인해서 본인이 사용한 내역이 맞는지 체크하세요. 이상한 내역이 있다면 즉시 카드사에 문의해야 합니다.
불필요한 카드는 정리
사용하지 않는 카드가 여러 장 있다면 정리하되, 가장 오래된 카드는 유지하는 것이 좋습니다. 연회비 부담이 크다면 연회비 없는 카드로 전환하세요.
긴급 자금 마련
비상금이 있으면 급한 상황에서 현금서비스나 카드론을 쓰지 않아도 됩니다. 월급의 3개월치 정도는 비상금으로 준비하세요.
마치며
신용점수는 하루아침에 만들어지지 않습니다. 20대부터 꾸준히 좋은 금융 습관을 유지하면 30대, 40대에 큰 자산이 됩니다.
내 집 마련을 위한 주택담보대출, 사업 자금을 위한 신용대출, 자동차 구매를 위한 할부 등 인생의 중요한 순간마다 신용점수는 큰 역할을 합니다.
지금부터 신용카드 대금은 제때 납부하고, 불필요한 부채는 만들지 않으며, 정기적으로 신용점수를 확인하는 습관을 들이세요.
20대의 작은 노력이 30년 후 수천만 원의 가치를 만들어낼 것입니다. 오늘부터 신용점수 관리, 시작해보세요!