카카오뱅크 vs 토스, MZ세대에게 맞는 금융앱은?

디지털 금융 앱, 왜 필요할까?

은행 영업시간에 맞춰 창구를 방문하고, 긴 대기 시간을 참아야 했던 시대는 지났습니다. 이제 MZ세대는 스마트폰 하나로 24시간 언제 어디서나 금융 업무를 처리합니다.

카카오뱅크와 토스는 대한민국을 대표하는 디지털 금융 플랫폼입니다. 두 서비스 모두 편리하고 직관적인 UI로 MZ세대의 사랑을 받고 있지만, 각각의 장단점이 명확합니다.

직장인, 대학생, 사회초년생이라면 꼭 알아야 할 카카오뱅크와 토스의 모든 것을 비교 분석해드리겠습니다.

카카오뱅크와 토스, 기본 정보 비교

카카오뱅크

2017년에 출시된 대한민국 최초의 인터넷 전문 은행입니다. 카카오톡과 연동되어 간편하게 이체할 수 있는 것이 최대 강점입니다. 2025년 기준 약 2,100만 명 이상의 고객을 보유하고 있습니다.

토스

2015년에 간편송금 서비스로 시작해, 2021년 인터넷 전문 은행인 토스뱅크를 출시했습니다. 금융 슈퍼앱을 지향하며 송금, 투자, 보험, 대출 등 모든 금융 서비스를 한 곳에서 제공합니다. 2025년 기준 약 2,400만 명의 사용자를 확보했습니다.

회원가입 및 계좌 개설 비교

카카오뱅크 가입 방법

카카오뱅크 앱 다운로드
본인 인증 (휴대폰 인증)
신분증 촬영 (운전면허증, 주민등록증)
비밀번호 설정
계좌 개설 완료 (5분에서 10분 소요)

가입 조건: 만 17세 이상, 내국인 또는 국내 거주 외국인

토스 가입 방법

토스 앱 다운로드
휴대폰 번호 인증
신분증 촬영
영상 통화 본인 확인 (토스뱅크 계좌 개설 시)
계좌 개설 완료 (5분에서 10분 소요)

가입 조건: 만 14세 이상 (토스뱅크는 만 17세 이상)

가입 난이도는 두 서비스 모두 비슷합니다. 다만 토스뱅크 계좌를 만들 때는 영상 통화 본인 확인이 추가로 필요하다는 차이가 있습니다.

송금 및 이체 수수료 비교

카카오뱅크 송금 수수료

타행 이체: 월 10회까지 무료, 이후 1회당 500원 카카오뱅크 간 이체: 무제한 무료 카카오톡 송금: 무제한 무료 자동이체: 무료

카카오톡과 연동되어 있어 친구에게 송금할 때 계좌번호 없이 카톡으로 바로 보낼 수 있습니다. 이것이 카카오뱅크의 가장 큰 장점입니다.

토스 송금 수수료

타행 이체: 월 30회까지 무료, 이후 1회당 300원 토스뱅크 간 이체: 무제한 무료 토스 머니 송금: 무제한 무료 자동이체: 무료

토스는 월 30회까지 타행 이체가 무료라는 점에서 카카오뱅크보다 우위에 있습니다. 송금을 자주 하는 사람이라면 토스가 더 유리합니다.

예금 및 적금 금리 비교

카카오뱅크 예적금 상품

세이프박스 (자유적금): 연 2.8%에서 3.3% 수준 (2025년 기준) 정기예금: 연 3.0%에서 3.5% 수준 저금통: 자유롭게 입출금 가능한 저축 통장 26주적금: 매주 조금씩 저축하는 습관 형성용

카카오뱅크는 저금통 기능이 특히 인기가 많습니다. 카톡 보낼 때마다 자동으로 돈이 모이는 '카톡 저금통', 걸음 수에 따라 돈이 모이는 '걷기 저금통' 등 재미있는 기능들이 있습니다.

토스 예적금 상품

토스뱅크 예금: 연 3.0%에서 3.7% 수준 (2025년 기준) 토스뱅크 적금: 연 3.3%에서 4.0% 수준 파킹통장: 하루만 맡겨도 이자 발생 자유적금: 자유롭게 입출금 가능

토스는 전반적으로 카카오뱅크보다 금리가 약간 높은 편입니다. 0.2%에서 0.5%포인트 정도 차이가 나는데, 장기적으로는 이 차이가 꽤 큽니다.

투자 서비스 비교

카카오뱅크 투자 서비스

카카오페이증권 연동: 별도 앱 설치 필요 주식 거래: 국내 주식, 해외 주식 가능 거래 수수료: 국내 주식 0.015%, 미국 주식 0.25% 투자 정보: 기본적인 차트와 뉴스 제공

카카오뱅크는 투자 기능이 강점은 아닙니다. 별도로 카카오페이증권 앱을 설치해야 해서 번거롭습니다.

토스 투자 서비스

토스증권 통합: 하나의 앱에서 모든 거래 가능 주식 거래: 국내 주식, 미국 주식, ETF 가능 거래 수수료: 국내 주식 0%, 미국 주식 0.1% 투자 정보: 초보자도 이해하기 쉬운 UI, 풍부한 정보 제공 소수점 투자: 1만원으로도 애플, 테슬라 주식 매수 가능

토스는 투자 서비스에서 압도적으로 우위에 있습니다. 특히 수수료가 저렴하고, 초보자도 쉽게 투자할 수 있도록 UI가 설계되어 있습니다.

대출 서비스 비교

카카오뱅크 대출 상품

신용대출: 연 3.37%부터 17.87%까지 마이너스 통장: 한도 내에서 자유롭게 사용 전월세 보증금 대출: 전세자금 대출 가능 비상금 대출: 최대 300만원까지 간편 대출

카카오뱅크는 대출 심사가 비교적 빠르고, 모바일에서 모든 절차가 완료됩니다. 중신용자도 대출받기 수월한 편입니다.

토스 대출 상품

신용대출: 연 3.5%부터 19.9%까지 비상금 대출: 최대 500만원까지 전월세 대출: 보증금 대출 가능 대출 비교 서비스: 여러 금융사 대출 상품을 한 번에 비교

토스는 대출 상품 자체보다 대출 비교 서비스가 강점입니다. 여러 금융사의 대출 조건을 한눈에 비교할 수 있어 가장 유리한 조건을 찾기 쉽습니다.

체크카드 및 혜택 비교

카카오뱅크 체크카드

카카오뱅크 체크카드: 카카오페이로 결제 시 최대 0.1% 캐시백 카카오프렌즈 디자인: 귀여운 캐릭터 디자인 선택 가능 해외 결제: 해외 이용 시 수수료 저렴 ATM 출금: 월 3회에서 5회 무료

카카오뱅크 카드는 디자인이 예쁘고, 카카오페이와 연동되어 간편결제가 편리합니다.

토스 체크카드

토스뱅크 체크카드: 전월 실적 없이 모든 가맹점 0.1% 적립 모든 가맹점 혜택: 편의점, 카페, 음식점 등 모든 곳에서 혜택 해외 결제 수수료: 최저 수준 ATM 출금: 월 5회 무료

토스 카드는 실적 조건 없이 모든 곳에서 혜택을 받을 수 있다는 것이 큰 장점입니다. 복잡한 혜택 계산 없이 단순하게 쓸 수 있습니다.

UI 및 사용 편의성 비교

카카오뱅크 UI

노란색 메인 컬러로 친근하고 밝은 이미지 카카오톡과 디자인 통일성 심플하고 직관적인 메뉴 구성 뱅킹 기능에 집중된 구조

카카오뱅크는 은행 업무에 집중되어 있어 매우 심플합니다. 복잡한 기능이 없어 처음 사용하는 사람도 쉽게 적응할 수 있습니다.

토스 UI

파란색 메인 컬러로 깔끔하고 세련된 이미지 금융 슈퍼앱답게 다양한 기능 제공 자산 관리 대시보드가 직관적 혜택, 이벤트 정보가 메인 화면에 노출

토스는 기능이 많은 만큼 처음에는 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 익숙해지면 하나의 앱에서 모든 금융 업무를 처리할 수 있어 편리합니다.

부가 서비스 비교

카카오뱅크 부가 서비스

카카오톡 송금: 계좌번호 없이 카톡으로 송금 26주적금: 매주 저축 습관 형성 저금통: 다양한 자동저축 기능 카카오페이 연동: 간편결제 가능

카카오뱅크는 카카오 생태계와의 연동이 최대 강점입니다. 이미 카카오톡을 사용하고 있다면 자연스럽게 이용할 수 있습니다.

토스 부가 서비스

자산 관리: 모든 금융 계좌를 한눈에 관리 보험 비교: 여러 보험 상품 비교 및 가입 포인트 통합 관리: 각종 포인트를 한 곳에서 확인 신용점수 조회: 무료로 신용점수 확인 가능 토스 커뮤니티: 금융 정보 공유 및 질문

토스는 금융 슈퍼앱답게 은행 업무를 넘어서 투자, 보험, 대출, 자산 관리까지 모든 금융 서비스를 제공합니다. 여러 앱을 설치할 필요 없이 토스 하나로 해결할 수 있습니다.

고객 서비스 및 문의 대응 비교

카카오뱅크 고객 서비스

채팅 상담: 24시간 챗봇 상담 전화 상담: 1599-3333 (평일 오전 9시부터 오후 6시) 카카오톡 상담: 카카오뱅크 플러스친구로 문의 FAQ: 자주 묻는 질문 정리

카카오뱅크는 카카오톡으로 편하게 문의할 수 있다는 장점이 있습니다. 다만 전화 상담은 평일 근무시간에만 가능합니다.

토스 고객 서비스

채팅 상담: 24시간 AI 상담 전화 상담: 1599-4905 (24시간 운영) 앱 내 문의: 앱에서 바로 문의 가능 커뮤니티: 사용자끼리 정보 공유

토스는 전화 상담이 24시간 가능하다는 점에서 더 편리합니다. 야간이나 주말에도 긴급한 문제를 해결할 수 있습니다.

보안 및 안전성 비교

카카오뱅크 보안

지문 인식, 얼굴 인식 로그인 송금 시 보안카드 또는 OTP 이상 거래 탐지 시스템 예금자 보호법에 따른 5천만원까지 보호

카카오뱅크는 금융위원회 인가를 받은 정식 은행으로 안전성이 검증되었습니다.

토스 보안

지문 인식, 얼굴 인식 로그인 송금 시 간편 비밀번호 또는 생체 인증 AI 기반 이상 거래 탐지 토스뱅크 예금은 5천만원까지 보호

토스 역시 금융위원회 인가를 받은 정식 은행으로 높은 보안 수준을 자랑합니다. 두 서비스 모두 보안 면에서는 안심하고 사용할 수 있습니다.

이런 사람에게 카카오뱅크를 추천합니다

카카오톡을 자주 사용하는 사람 카카오톡으로 친구들과 자주 송금하는 사람이라면 카카오뱅크가 훨씬 편리합니다. 계좌번호 없이 카톡으로 바로 송금할 수 있습니다.
단순하고 심플한 뱅킹을 원하는 사람 복잡한 기능 없이 입출금, 송금, 적금 등 기본적인 은행 업무만 필요하다면 카카오뱅크의 심플한 UI가 적합합니다.
저금 습관을 만들고 싶은 사람 26주적금, 저금통 등 재미있게 저축할 수 있는 기능들이 많아 저축 습관을 만들기 좋습니다.
카카오페이를 주로 사용하는 사람 이미 카카오페이로 결제를 많이 하는 사람이라면 카카오뱅크 계좌와 연동해서 사용하기 편리합니다.

이런 사람에게 토스를 추천합니다

송금을 자주 하는 사람 월 30회까지 무료 송금이 가능하므로 이체를 자주 하는 사람에게 유리합니다. 자영업자나 프리랜서에게 특히 좋습니다.
투자에 관심이 많은 사람 주식, ETF 투자를 하고 싶다면 토스가 훨씬 편리합니다. 수수료도 저렴하고 UI도 초보자 친화적입니다.
모든 금융 서비스를 한 곳에서 관리하고 싶은 사람 은행, 증권, 보험, 대출을 하나의 앱에서 관리하고 싶다면 토스가 최적입니다.
자산 관리에 관심 있는 사람 여러 은행 계좌, 카드, 투자 자산을 한눈에 보고 싶다면 토스의 자산 관리 기능이 유용합니다.
높은 금리를 원하는 사람 예적금 금리가 카카오뱅크보다 약간 높아 같은 금액을 저축해도 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.

두 서비스를 함께 사용하는 전략

사실 카카오뱅크와 토스 중 하나만 선택할 필요는 없습니다. 두 서비스를 함께 사용하면 각각의 장점을 모두 누릴 수 있습니다.

마치며

카카오뱅크와 토스는 각각의 장단점이 명확합니다. 카카오뱅크는 심플한 뱅킹과 카카오톡 연동이 강점이고, 토스는 다양한 금융 서비스와 투자 기능이 강점입니다.

자신의 금융 습관과 필요에 따라 선택하거나, 두 서비스를 함께 사용하는 것도 좋은 방법입니다. 중요한 것은 이러한 디지털 금융 서비스를 활용해서 더 똑똑하게 돈을 관리하는 것입니다.

MZ세대 여러분, 오늘부터 디지털 금융 앱으로 스마트한 재테크를 시작해보세요!

인포비치

카카오뱅크 vs 토스, MZ세대에게 맞는 금융앱은? - 완벽 비교 가이드